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jueves, 30 de abril de 2009

Subvenciones Estatales para rehabilitación de vivienda habitual.


Si está pensando reformar su hogar es conveniente que conozca que el Ministerio de Vivienda, con el Plan Estatal de Vivienda y Rehabilitación 2009 – 2012, ayudas RENOVE, pretende impulsar y ayudar a todas aquellas personas que desean mejorar y adaptar su casa.



Tipología de las Obras que pueden acogerse:


* Las obras que mejoren la habitabilidad de la vivienda. Entendiéndose aquellas que mediante la modificación de la distribución interior proporcionen las condiciones necesarias de superficie útil, especialmente en cuanto a servicios sanitarios y cocina, iluminación y ventilación.

* Las reformas de renovación y adaptación de las instalaciones a las normativas actuales o para ahorrar en consumo energético.

* Las actuaciones que aumenten la accesibilidad y la movilidad en la vivienda, según las necesidades específicas de la discapacidad o limitaciones de personas mayores de 65 años. Estas obras pueden ser instalaciones o adaptaciones de ascensores, rampas de acceso u otros dispositivos de acceso.

* Los trabajos que tengan por objeto el ahorro de energía o la adaptación de los domicilios a las normativas vigentes. En este apartado se engloban las reformas de aislamiento acústico y térmico, por ejemplo la sustitución de carpinterías y acristalamientos, y las instalaciones de sistemas para el uso de energías renovables, como son los paneles solares.


Particularidades:


* La vivienda ha de tener una antigüedad mínima de 15 años a excepción de las obras por accesibilidad y movilidad para discapacitados y mayores, como la supresión de barreras arquitectónicas.

* El máximo presupuesto que se puede proteger no debe superar el siguiente límite: Superficie útil de la vivienda x el 70% del Precio Básico Nacional (728 € x m2 útil). No pudiendo exceder la base del presupuesto para acogerse a subvención los 509,6 €/m2 útil.

* Si el proyecto afectara a más de 120 m2, sólo se tendrían en cuenta 120 m2.

* Las obras no deben haber comenzado, deben obtener la Licencia municipal de edificación y el presupuesto ha de ser superior a los 1.500 €.



Personas de pueden solicitar la subvención:


* Sólo pueden solicitar las ayudas los usuarios de las viviendas, sean propietarios o inquilinos, y las comunidades de propietarios. La vivienda a reformar deberá ser su residencia habitual durante al menos 5 años desde la finalización de las obras. Sin embargo, no será necesario si se justifica su abandono por motivos de fuerza mayor como puede ser el cambio de localidad de residencia.

* Los ingresos familiares del solicitante no podrán exceder de 3,5 veces el IPREM.

* Los solicitantes no deben haber obtenido ayudas financieras para la rehabilitación de la misma vivienda durante los 10 años anteriores a la solicitud actual.

Si se acoge a estas subvenciones la vivienda no podrá ser vendida ni cedida durante el plazo de 10 años, salvo que se devuelva la totalidad de las ayudas recibidas más los intereses legales. Sin embargo, no será necesario si se justifica su abandono por motivos de fuerza mayor como puede ser el cambio de localidad de residencia.



Límites a la cuantía de la subvención :

* Por Habitabilidad, Instalaciones y Accesibilidad 25% del presupuesto con un máximo genérico de 2.280 € y para Mayores o discapacitados 3.100 €

* Por Aislamiento y Ahorro energético 7% sobre el presupuesto correspondiente con un máximo de 200 €

Adicionalmente existen distintas comunidades Autónomas en las que se han establecido planes compatibles y complementarios con las subvenciones Estatales. El desarrollo de las mismas contiene sus especificaciones propias.


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miércoles, 29 de abril de 2009

RAI y ASNEF. Cómo salir de un registro de morosos.


Los dos registros de impagados mas extendidos y utilizados por las entidades de crédito españolas son sin dudad el RAI, registro de aceptaciones impagadas, y el ASNEF, asociación nacional de establecimientos financieros de crédito. Estos registros almacenan información sobre las personas que tienen o han tenido una deuda pendiente, bien por impago de efectos comerciales (cheques, pagarés y letras de cambio) o bien por impago de cuotas de préstamos personales, hipotecas, créditos de cualquier índole, y facturas. De esta forma, generan listas de morosos que comparten con todo el sistema financiero y con el propósito de cerrar las puertas de acceso al crédito a todas las personas que han sido registradas. Esta barrera de entrada al nuevo crédito para el moroso se convierte así en una efectiva medida de presión por parte del sistema con pretensión de seducir al deudor para la liquidación voluntaria de la deuda.

Para incluir a una persona física o jurídica en una lista de morosos deben cumplirse las siguientes condiciones:
  • Existencia de una deuda cierta, exigible, vigente e impagada.
  • Previo requerimiento de pago por parte del acreedor sin respuesta por parte del deudor.
  • Inexistencia de prueba/s documental/es que anule alguno de los puntos anteriores.
Si estas condiciones para ser incluido en los registros de impagados no se han cumplido y sin embargo Vd. ha sido registrado como moroso, deberá seguir los siguientes pasos para eliminar la anotación:
  1. El interesado debe ser notificado de su inscripción en un uno de estos registros de morosos (RAI o ASNEF) en un plazo de 30 días por el titular del mismo.
  2. Si los datos de dicha notificación no fueran correctos, el interesado deberá solicitar la cancelación o modificación en un plazo máximo de 10 días, aportando documentación que acredite la inexistencia de la deuda (justificante de pago, contrato que confirme su no exigibilidad,...o la simple declaración de inexistencia de la deuda) junto con la copia de su DNI.
  3. El registro correspondiente notificará su solicitud al acreedor, entidad financiera o empresa que procedió a solicitar la anotación en el registro, para que en el plazo de 7 días presente pruebas documentales oponiendose a los motivos de modificación o cancelación y que justifiquen de forma suficiente la legitimidad para mantener activa la anotación.
  4. Si en el plazo de 10 días no se obtiene respuesta deberá interponer una reclamación ante la Agencia Española de Protección de Datos, adjuntado copia de los trámites y solicitud de baja cursada.
  5. Si Vd. se ha visto perjudicado por una vulneración de esta normativa de protección de datos tendrá derecho a percibir una indemnización tras la interposición de una demanda ante la justicia ordinaria; debiendo demostrar y cuantificar el perjuicio sufrido junto al coste del proceso.

Si la anotación en uno de estos registros de morosos cumple con las condiciones necesarias deberá hacer frente a la liquidación de la deuda a la mayor brevedad posible. Para hacer frente a esa deuda, una vez ha sido incluido en el registro, es poco probable que pueda acceder a un crédito en el sistema. Por tanto, deberá hacer frente con sus propios recursos, accediendo a prestamos privados o entre particulares, o bien negociando con el acreedor para encontrar una formula de aplazamiento aportando garantías adicionales de cobro.

Si es conocedor del impago y la exigibilidad por vencimiento de su deuda, le recomendamos contactar con el acreedor e intentar negociar con carácter previo a su inclusión en uno de estos registros

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martes, 28 de abril de 2009

Brokers más baratos. Importancia a la hora de elegir Intermediario Financiero.


La gestión financiera se divide fundamentalmente en ahorro e inversión. El primer paso es el de generación y acumulación de capital, y posteriormente encontrar la forma óptima de obtener rentabilildad. El mercado nos ofrece para esto último distintos medios: depósitos, fondos de inversión, bonos del tesoro, inversión inmobiliaria… y por supuesto, la Bolsa. En principio la inversión bursátil es la que mayores beneficios nos puede generar a largo plazo aunque también es posible obtener significativos rendimientos a corto y medio plazo.

Si bien es importante contar con formación financiera y establecer previamente estrategias de inversión estudiadas y definidas, la elección del bróker es fundamental para no perder dinero en comisiones y otros costes de mantenimiento que minoraran el rendimiento de la inversión.

El intermediario financiero debe adaptarse a la estrategia de inversión elegida, pues son distintas las necesidades de un inversor a largo plazo y las de otro a corto, por no hablar de quien opera en el mercado intradiario. En las estrategias a largo plazo las comisiones del broker por la compra venta de acciones son menos relevantes que las comisiones de mantenimiento y cobro de dividendo, pues no va a efectuar demasiados movimientos. Sin embargo para quien opta por invertir a corto plazo sí será fundamental analizar el coste de compraventa para no perder demasiado dinero por la intermediación en la compra venta.

En cualquier caso, resulta muy interesante conocer bien las comisiones que se cobran para poder elegir el broker que mejor se adapte a cada inversor. En Expediente Ibex puede encontrar tablas actualizadas que recogen los costes de operar con cada broker: comisiones de administración y custodia, cobro de dividendos y cupones, suscipciones, variaciones de capital y splits, y traspaso de valores. Su consulta puede ser de gran utilidad.

De los datos recogidos en las tablas de Expediente Ibex se desprende que ING Direct sería la mejor opción porque no cobra ningún tipo de comisión, le siguen Ahorro Corporación y Selftrade. No obstante cada inversor debe analizar y elegir el broker que mejor pueda atender sus necesidades en virtud de la estratégia y forma de operar, considerando especialmente la frecuencia de operaciones que llevará a cabo.

Si necesita información adicional sobre cada intermediario financiero puede consultar también en Mejores Brokers y su sección de análisis de broker, en la que podrá encontrar información detallada de las comisiones y la operativa de cada entidad.



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lunes, 27 de abril de 2009

Quiebra.Concurso de Acreedores.Declararse Insolvente.

Cuando los ingresos no alcanzan a cubrir los gastos y la deuda empieza a acumularse existen varias opciones para tratar de ’salir del agujero’.

La primera opción para muchos pasa por seguir endeudándose. Solicitar nuevos créditos para pagar otros, aceptando cualquier tipo de condición económica por elevada que sea (créditos rápidos, préstamos entre particulares). Evidentemente, este no es un buen camino o al menos no el más recommendable.

La segunda alternativa consiste en negociar con el banco o caja de ahorros para que aplace o modifique las condiciones de nuestro crédito. En principio ésta es la opción más recomendable, si bien la entidad no siempre estará dispuesta a hacer caso a nuestras peticiones, sobre todo si ya acumulamos deudas en nuestra contra. Ni siquiera en las circunstancias actuales están legalmente obligadas a alargar la vida de una hipoteca, sólo a estudiar el caso y mostrarse más permisivas; así es cómo se ha negociado con el gobierno. Evidentemente, también se puede acudir a otras entidades para reunificar deuda y buscar otros tipo de soluciones, pero éstas no siempre van a estar disponibles. Y mientras tanto, la deuda sigue acumulándose.

Una última opción para evitar el embargo de los bienes y ganar algo de tiempo es acogerse al concurso de acreedores, que sustituye a la suspensión de pagos y la quiebra según la Ley Concursal de 2004. Aunque está principalmente pensada para empresas, las personas físicas también pueden acogerse a esta ley.

El concurso de acreedores es la última medida para evitar el embargo, paraliza las demandas interpuestas por falta de pago y la ejecución de los bienes que se estén tramitando. Congela la posibilidad de embargo hasta que finalice el proceso. Y también interrumpe la acumulación de intereses en los casos de impago, permitiendo reanudar posteriormente los contratos de crédito interrumpidos. Quienes la soliciten puede reducir su deuda hasta un 50% y conseguir un aplazamiento en el pago de hasta cinco años.

Sin embargo, es complicado lograr los últimos puntos. Hay que tener en cuenta que la ley concursal es básicamente una negociación entre el deudor y los acreedores para un determinado tipo de deuda. Puesto que la garantía real que supone la Hipoteca permite al Banco ejecutar sin necesidad de embargar, este proceso es más propicio para los préstamos personales y créditos al consumo, donde la entidad de crédito estará más dispuesta a realizar quitas, condonaciones, y ampliaciones de plazo.

El mayor inconveniente que tiene este procedimiento es el coste burocrático y legal, pudiendo llegar a ser de entre el 10% y el 15% del total de la deuda.

En términos generales sólo es recomendable acogerse a la ley concursal en casos muy determinados, por ejemplo cuando se posee un patrimonio que supera el valor de la deuda.


Los altos costes de este proceso y la posibilidad de que se alargue en el tiempo hace que todavía pocas personas se declaren en quiebra. Sin embargo, el número aumentó de forma alarmante durante el 20008 y continúa incrementandose de forma significativa durante el primer trimestre de 2.009

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domingo, 26 de abril de 2009

Cómo hacer frente a la Recesión

Hacer frente a la situación de recesion económica en la que estamos inmersos siempre será más facil si tomamos conciencia de esta y planificamos nuestra economia de empresa y doméstica a las nuevas circunstancias. La única manera para sobrevivir es realizar movimientos inteligentes. La planificación adecuada responderá a criterios de coherencia, que consideren la situación de nuestro entorno y nuestra situación específica. Planifique priorizando gastos e inversiones necesarios, y continue con aquellos que simplemente nos satisfacen hasta donde sea posible, manteniendo en todo momento un fondo de reserva para posibles imprevistos.

Algunos consejos importantes para sobrevivir y prosperar durante la recesión:

• Ni el pánico ni el miedo son buenos compañeros. No permita que las circunstancias le sobrepasen, es mejor mantener despiertos todos los sentidos y prestar atención al mercado así como a las noticias de negocios. Solo un conocimiento profundo de la situación le ayudará a tomar las decisiones oportunas. Lea información digital, libros, y reuna información.
• Gaste el dinero de manera selectiva. Haga una lista de los gastos, ingresos y ahorro disponible, para evaluar sus necesidades y la posibilidad de hacer frente a las mismas. Actúe con prudencia y reduzca los gastos e inversiones que sean prescindibles. Siempre guarde un fondo de reserva para imprevistos.
• Tiempos de crisis son tiempos de oportunidades. El dinero genera dinero, así que trate de encontrar los sectores alternativos donde puede surgir la oportunidad de obtener rentabilidad. Estudie bien la inversión y trate de aprender todo lo que pueda, para realizar movimientos y tomar decisiones inteligentes.
• Si pierde su trabajo debido a la rescesión, no se deprima, huya del miedo y sea positivo. Utilice sus habilidades. Prepare una actividad cuyo desempeño conozca y no espere para ponerla en marcha. Quizá sea el momento para desarrollar una actividad profesional vocacional, lo que siempre le hubiera gustado hacer. El INEM le permitira acceder al 60% del total cuantía que le corresponda por la prestación de desempleo para realizar las inversiones previas necesarias del proyecto. Además existen otras subvenciones a fondo perdido y acceso a financiación en condiciones preferentes; estas varían en función de su comunidad autonoma, edad, sexo, y actividad que vaya a emprender.
• Si su situación es crítica y el Banco comienza a presionar para recuperar retrasos en el pago de la hipoteca, o bien otros créditos, mantenga la calma y piense la mejor opción posible, planificando como decíamos. Quizás pueda optar por extender el periodo del pago o quizás pueda pagar temporalmente sólo los intereses, hable con su banco o consultenos si lo requiere.
• Evite en la medida de lo posible incrementar su deuda. Esto sólo deteriorará su situación actual. Si se planifica correctamente, es viable mantener un adecuado nivel de vida sin necesidad de acudir a nuevos préstamos.


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sábado, 25 de abril de 2009

Comunitae.com una nueva iniciativa de prestamos entre particulares

‘Comunitae’ la más reciente e innovadora iniciativa para conseguir financiación en España. Se trata de la primera plataforma de préstamos entre particulares, que permite solicitar ‘préstamos personales’ de entre 3.000 y 15.000 euros a un plazo de dos o cuatro años.

Las operaciones son a la vez financiadas por otros usuarios con la utilización de un sistema de diversificación del riesgo.

En la actualidad cuenta ya con más de 3.000 usuarios. Esta plataforma permite navegar por la web y firmar un contrato, si desea prestar o recibir un préstamo.

Si bien puede despertar en los usuarios ciertos de temores respecto a la seguridad, Comunitae ha establecido distintos criterios para seleccionar a las personas que puedan prestar y las que puedan acceder al préstamo.

Al igual que en una entidad de crédito, se analiza al candidato y se le asigna un rating para calificar su nivel de riesgo, siendo la mejor calificación la ‘A’.

Sin duda el sistema de diversificación de riesgo que implementa es una de las virtudes de Comunitae. El dinero que aporta un particular que desea prestar es dividido entre distintos prestatarios, reduciendo así la concentración del riesgo.

Comisiones, tipos de interés y previsiones:

  • Comisión de mantenimiento anual del 1% para el prestamista
  • Comisión de apertura al prestatario del 1,5% con un mínimo de 60 euros
  • Los tipos de interés de los préstamos se fijan en subasta entre las dos partes. Los tipos oscilarán entre el 8%, si el prestatario se supone de alta calidad, y hasta el 13% y el 15% si el riesgo del prestatario es de categoría inferior.
  • No existe comisión de cancelación anticipada, pudiendo atender la totalidad del prestamo con anterioridad a la fecha establecida en contrato sin coste alguno.

La compañía ha comunicado que está analizando crear un seguro de protección de pagos.

Si desea saber más de Comunitae o utilizar sus servicios puede acceder pinchando aquí.


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viernes, 24 de abril de 2009

La Tarjeta de Crédito. ¿Cómo eliminar la deuda?

La tarjeta de crédito puede ser un buen aliado en la planificación financiera pero también puede convertirse en un problema que nos quita el sueño. Si los gastos a través de nuestras tarjetas de crédito se descontrolan podemos llegar a encontranos arrollados por los intereses, comisiones de reclamación, inoperancia de la propia tarjeta e inexistencia de saldo en nuestra cuenta para continuar pagando recibos y otros gastos necesarios.

Si los incontrolables gastos, han llegado a meternos en la boca de este monstruo llamado “deuda de tarjeta de crédito”. ¿Cuales son las maneras para poder eliminar esta deuda?

Por suerte, la decisión de querer eliminar la deuda puede considerarse como la mitad del camino; es el primer y más importante paso. Habiendo dicho esto, es necesario mencionar que deberá mantenerse firme en esta decisión con completa seriedad y sinceridad, hasta que termine de eliminar su deuda y posteriormente continuar aplicando el orden aplicado para resolver el problema con el proposito de no volver a incurrir en los mismos errores.

Para eliminar su deuda necesita planificación. Empezará con el análisis de su situación en cuanto a la deuda y sus finanzas, actual y esperada. Así que primero deberá sumar todas las deudas que tiene con las distintas tarjetas de crédito. Anote en un papel las distintas cantidades que debe y los intereses asociados con ellas. Por otro lado, anote los gastos necesarios previstos y los ingresos que sabe percibirá próximamente, si la diferencia entre ingresos y gastos es positiva, aplique esta a la tarjeta que cobre los intereses más altos, y así sucesivamente conforme tenga disponible para realizar cancelaciones de deuda; es importante mantener el contacto con la entidad emisora de la tarjeta y explicarles su situación así como trasladar su inteción de pago, comparta la planificación que ha reallizado para que conozcan los plazos en los que sería realmente posible eliminar la deuda, y soliciteles apoyo en cuanto se lo puedan prestar. Al fin y al cabo a los bancos y establecimientos de crédito lo que les interesa es poder cobrar. De esta manera es viable obtener reducción en los costes de mora e incluso lograr la condonación parcial de intereses.

Lo que acabamos de ver son algunos análisis básicos y primeros pasos para la eliminación de la deuda de su tarjeta de crédito. Tal vez deba abordar otro tipo de metodologías, como la consolidación de distintas tarjetas. Sin embargo, es imperativo que entienda que cualquiera de estos métodos utilizados para eliminar su deuda fallará si no se impone hábitos de gasto controlados.

En cualquier caso debe entender que si bien el compromiso de pago hay que cumplirlo, el banco tiene la obligación económica y moral de colaborar para que esto sea posible, no admita el cobro continuado de comisiones de morosidad desproporcionadas ni cobro de intereses abusivos.

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