Préstamos VIII. El tipo de interés. ¿Conviene el tipo Fijo o el tipo variable?

El tipo de interés fijo nos permite conocer desde el primer momento el coste real del préstamo, desde su inicio hasta el vencimiento. Sin duda, esta certeza ofrece una ventaja importante para el consumidor. Sin embargo, habitualmente los préstamos a tipo fijo se sitúan muy por encima del índice de referencia por excelencia, el Euribor. Es lógico que las entidades de crédito usen un mayor margen en los préstamos a tipo fijo, pues desconocen la evolución futura del índice, y podría suceder que durante la vida del préstamo el Euribor llegara a situarse por encima del tipo fijo pactado.

El tipo de interés variable nos ofrece al menos durante el primer año un acceso al crédito más barato, si bien la posible oscilación del índice de referencia, el Euribor normalmente, mantendrá el coste de nuestro préstamo acorde a la curva de fluctuación de la referencia. Si el Euribor baja nuestro préstamo se abaratará en el momento de la revisión, por el contrario si el Euribor sube nuestro préstamo se encarecerá.

Lo cierto es que los préstamos a tipo variable habitualmente resultan ser más baratos si el vencimiento es a corto plazo y podrían ser más caros en el largo plazo. Y no es casual que las Entidades de Crédito comercialicen habitualmente los préstamos a corto plazo a tipo fijo y los préstamos a largo plazo a tipo variable; parece que así salen ganando y los consumidores perdiendo.

Nuestra recomendación: procurar pactar los préstamos al contrario de como nos lo ofrecen en el mercado, obteniendo tipos variables para los préstamos a plazos inferiores a 5 años, y tipos fijo para los que superan dicho plazo, siempre que el diferencial entre el tipo fijo y el Euribor actual no fuera superior a 3 enteros (si actualmente el Euribor se sitúa por debajo del 2%, firmar un tipo fijo entre el 4,25% y el 4,75% sería buen precio).

Firmar un préstamo a tipo fijo con un diferencial sobre el Euribor mayor a esos 3 enteros probablemente sería un error. No parece que las autoridades monetarias, ni los operadores macroeconómicos en general, estén interesados en tipos de interés alto, por lo que no es fácil que esto llegue a suceder. Y, aunque sucediera, tenga en cuenta que es en los primeros años cuando se devengan mayores intereses (aún se ha amortizado muy poco capital, por lo que se devengan intereses cuantiosos; en cada recibo la parte que corresponde a amortización de capital es inicialmente muy pequeña y se irá incrementando paulatinamente, mientras que la parte correspondiente a intereses es muy elevada y poco a poco irá disminuyendo).

Si finalmente se decanta por el tipo variable, debería preguntarse: ¿cuál es el índice de referencia adecuado? Por mucho que intenten convencerle de lo contrario en algunos bancos y cajas, el índice más favorable para el consumidor es el Euríbor, que está considerablemente por debajo de los demás. Por lo tanto, trate de que su préstamo tenga el tipo de interés referenciado al euríbor, con un diferencial lo más reducido posible, según lo explicado más arriba. Y si le ofrecen otro índice (IRPH, CECA), compruebe que el tipo vigente más el diferencial que le quieran aplicar es equivalente al euríbor vigente más el diferencial correspondiente (para que se pueda hacer una idea un IRPH + 0'25 es más caro que un euríbor + 0'75). Hay que tener cuidado con las estratagemas de algunos comerciales de estas entidades de crédito, pues hay quien se atreve a hablar únicamente del diferencial sin mencionar el tipo de referencia. Muestre interés por el índice que aparecerá en el contrato de préstamo y exija el Euribor en la medida de lo posible; si por cualquier causa no acceden a ofrecerle este índice de referencia le aconsejamos buscar en otra entidad.


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